Светлана Алэшина

Особенностями и нюансами страхования всевозможных рисков в недвижимости с читателями газеты «Деньги плюс» делится Татьяна Борисовна Баришполь, заместитель председателя правления «Европейского страхового альянса».

— Какие виды страхования недвижимости представлены сейчас на рынке?

— В Украине представлены такие виды страхования недвижимости: страхование коммерческой недвижимости, страхование недвижимости, которая принадлежит частным лицам и страхование промышленной недвижимости.

Основным движущим фактором по страхованию объектов недвижимости является развитие ипотечных программ, программ кредитования юридических лиц под развитие бизнеса. Также стимулирует рост этого сегмента страхового рынка повышение страховой культуры людей, занимающихся бизнесом.

— Какие условия и процедура заключения договора страхования в Вашей компании?

— В нашей компании, как и в других страховых компаниях, процедура страхования физических и юридических лиц довольна проста. Договор может заключаться на основании устного или письменного заявления. Это определяется по желанию клиента. В частности, по страхованию имущества физических лиц есть программа экспресс-страхования, которая подразумевает сугубо устное желание клиента застраховаться, и выписка полиса осуществляется в течение 15 минут. Человек получает на руки более-менее полноценную страховую защиту, может быть не совсем в полном объеме, но на то оно и экспресс-страхование.

Если человек хочет получить полноценное страхование, то ему предлагаются формы анкет-заявлений на страхование, в которых он указывает, от чего хочет застраховаться, а также характеристики и стоимость объекта страхования. На основании этих заявлений составляются договора страхования или страховые полисы, которые имеют типовую форму.

Договором предусматривается основной перечень рисков, от которых страхуется имущество, а также условия, связанные с выплатой страхового возмещения, такие как размер франшизы (та часть убытков, которая остается за клиентом), порядок выплаты страхового возмещения. Так, в некоторых ситуациях банк, который кредитует страхователя, требует заключения договора страхования залогового имущества в свою пользу. В этой ситуации прописывается, в каком случае страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю, а в каком — страхователю.

— Какие существуют перспективы развития страхования недвижимости?

— Практика показывает, что в связи с ростом потребительского, ипотечного кредитования и кредитования предприятий, следует ожидать соответствующего роста объемов страхования. Нужно оговориться, что страхование рисков залогового имущества в портфелях многих компаний занимает довольно весомую часть. Это связано с тем, что культура страхования наших граждан и предпринимателей еще не настолько развита, как на Западе, поэтому обязательность страхования, прописанная Законом «О залоге», подталкивает людей страховать имущество.

С другой стороны, повышение уровня страховой культуры населения и руководства предприятий, а также окультуривание самого страхового рынка в конечном итоге приводит к осознанному интересу к страхованию имущества.

Я считаю, что двигателем этого вида страхования является именно средний класс, люди, которые ценят накопленное своим трудом, в отличие от так называемых олигархов. Для людей ниже среднего класса мы предлагаем именно эксресс-страховние.

— Каких рисков необходимо остерегаться инвесторам на первичном и вторичном рынке недвижимости? Как им себя защитить?

— По вторичному рынку инвестор должен опасаться того, что приобретаемая им недвижимость может иметь за собой очень длинный хвост покупок-продаж, в результате чего может получиться так, что один из договоров был заключен не по правилам. Это влечет за собой недействительность заключенного договора и возврат в судебном порядке приобретенной недвижимости. Как можно себя защитить? Во-первых, желательно иметь дело с риэлторами, у которых застрахована профессиональная ответственность.

В случае, если дело дошло до признания сделки недействительной, подавать иск в отношении риэлторской компании, которая должна компенсировать затраты этого покупателя. Также можно заключить договор титульного страхования напрямую со страховой компанией. При этом очень важно обращаться именно в специализированные страховые компании, так как работа в этом бизнесе требует наличия специалистов, имеющих соответствующее образование и доступ к необходимым базам данных.

В нашей компании доступа к таким базам данных нет, поэтому мы работаем только в сегменте банковского кредитования, где мы получаем возможность исследования данного объекта недвижимости и его истории вместе со службой безопасности банка. Что касается первичного рынка, то страховые компании не слишком охотно берутся за такой вид страхования в связи с запутанностью схем.

— На что стоит обращать внимание инвестору при выборе страховой компании?

— Во-первых, нужно учитывать рейтинги страховой компании и особое внимание обращать на те компании, которые занимаются неклассическим страхованием.

Человеку, у которого есть элементарное финансовое образование, гораздо легче определить подвох в случае, если у компании чересчур большие объемы перестрахования рисков. Например, компания берет 100 млн платежей, а из них 99 млн платежей перестраховывает. Это первый признак того, что она занимается отмыванием денег. Во-вторых, должно насторожить, когда компания принимает много платежей, а процент выплат очень маленький.

Очень важным моментом при выборе компании является опыт работы на рынке, штат сотрудников и наличие у нее развитой региональной сети. В случае если компания на рынке с десяток лет, а региональной сети у нее нет, то это должно быть одним из факторов настороженности, поскольку региональная сеть влияет на имидж страховой компании и является важным элементом доверия. Есть такие виды страхования, которые без развитой региональной сети компания вообще не имеет права предоставлять.

Также следует обращать внимание на то, кто является учредителем страховой компании. Если в составе учредителей есть банковские структуры, заводы и т. д., то вероятность того, что компания обанкротится, сведена к минимуму. Хорошо, если есть возможность узнать, как страховая компания работает именно по тому виду, который необходим клиенту. И, наконец, последний шаг — это анализ ценовой политики.

Деньги