Вариантов получения медицинской помощи в России всего три: обслуживание по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), обращение в платные клиники или добровольное медицинское страхование (ДМС). По мнению специалистов, у нас сложилась нетипичная для других стран система медицинского страхования.

Если в мировой практике добровольная страховка обычно является дополнением к государственным программам в области здравоохранения, то в российских условиях ДМС рассматривается скорей как альтернатива ОМС. К сожалению, материальная база отечественного здравоохранения, уровень его финансирования и укомплектованность специалистами сводит на нет эффективность бесплатной медицины.

И больным приходится изыскивать деньги на платные услуги.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

У данного варианта существует всего один, но большой плюс: полис выдают всем и абсолютно бесплатно. Однако, минусов гораздо больше и они перевешивают. По оценкам специалистов, почти в 80% случаев "бесплатная" амбулаторная помощь заканчивается быстрой беседой с врачом и назначением одного из наиболее популярных лекарственных препаратов. В 20% случаев врач местной поликлиники, принимая пациента, прилагает хоть какие-то усилия. Чаще всего - за дополнительную плату "из рук в руки".

Эксперты единодушны: амбулаторно-поликлиническая помощь в рамках ОМС сегодня весьма убогая и крайне узкая по своему ассортименту, компенсировать ее недостатки приходится из своего кошелька. До 40% случаев госпитализации пациентов связаны именно с плохой работой поликлиник. Прибавьте к этому огромные очереди, запись за несколько недель к нужному специалисту, невнимательность персонала - и все минусы бесплатного лечения налицо. Да и бесплатным его назвать можно только условно. За все, начиная от консультации врача и заканчивая покупкой лекарств, нужно приплачивать из своего кармана.

Платные клиники

Без медицинского образования очень трудно разобраться, какая помощь и в каких объемах на самом деле необходима. Коммерческие лечебные учреждения изначально нацелены на то, чтобы продать как можно больше своих услуг. Они напрямую заинтересованы в назначении разнообразных и дорогостоящих обследований и процедур, даже если пациент в них объективно и не нуждается. Конечно, сознательный вред пациенту никто причинять не будет. Но назначить, например, развернутый анализ крови по 10-15 показателям, в то время когда можно обойтись стандартным, вполне могут. Первичный прием врача в большинстве клиник стоит около 500 руб., повторный - 350 руб. Анализ крови - 150-200 руб. за один показатель, прививки - от 150 руб., капельницы - от 500 и так далее. К тому же у врачей платных клиник есть личный стимул назначить дополнительную процедуру: он получает до 50% от ее стоимости по прайс-листу. Молодой и относительно здоровый человек вполне может решать таким путем эпизодически возникающие проблемы. А вот постоянное обслуживание в платной клинике серьезно "ударит по кошельку".

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Договоры добровольного медицинского страхования (ДМС) сегодня чаще всего заключаются за счет работодателей. Цель фирм - предложить ценным сотрудникам конкурентоспособный социальный пакет, в который входит и ДМС. Но относится это скорее к международным компаниям, холдингам и крупным предприятиям - они охвачены ДМС примерно на 60%. Из предприятий малого и среднего бизнеса только 10% приобретают полисы ДМС для сотрудников. Так что чаще всего полисы ДМС получают топ-менеджеры крупных и средних компаний.

Остальным гражданам сложнее. Примерно тысяча страховых компаний продает полисы ДМС, но далеко не каждая возьмется страховать физическое лицо. Во-первых, в 40% случаев человек приходит покупать полис, когда у него обнаружились проблемы со здоровьем и он собирается активно лечиться. Во-вторых, корпоративные клиенты выгоднее: из 100 застрахованных только 10 человек будут лечиться регулярно, еще 30 станут обращаться в поликлинику от случая к случаю, а остальные даже не воспользуются страховкой, обеспечив доход страховой компании. Поэтому в среднем по рынку полис с одинаковым набором услуг для физического лица обойдется в полтора раза дороже, чем для корпоративного клиента. Поэтому идеальный вариант: получение полиса ДМС у работодателя. Так что физлица пока обеспечивают только 10% от всех взносов по добровольному медицинскому страхованию.

Есть несколько типовых программ ДМС, которые при покупке полиса можно комбинировать в любых модификациях: