Любовь к быстрой езде, которая порой не подчиняется законам логики, - характерная черта наших автомобилистов. Кроме того, с появлением различных видов и возможностей страхования во многих проснулась беспечная уверенность в том, что за все дорожные приключения теперь можно расплачиваться "казенными" деньгами.
Вспомните: когда закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) был еще только проектом, против него ополчились едва ли не все автовладельцы страны. Очередная обдираловка! Этот аргумент звучал до тех пор, пока закон об ОСАГО реально не начал работать. По крайней мере так уже не думают почти миллион водителей, которые с начала 2003 года успели побывать виновниками или потерпевшими в различных ДТП. Однако, поняв полезность полиса автогражданки, в целом водители стали ездить раскованнее, полагая, что страховка все стерпит (количество ДТП на дорогах страны медленно, по 4-7 процентов в год, но растет). А все потому, что, страхуя себя от неприятностей, мы зачастую не вникаем в подробности того, как и от чего именно страхует нас приобретенный полис.

Когда действует полис ОСАГО?

Правила страхования гласят: "Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату".
А это значит, что если водитель, попав в ДТП, будет признан его виновником, то восстанавливать повреждения на своем транспортном средстве ему придется за свой счет. Проще говоря, полис ОСАГО дает возможность рассчитаться с потерпевшим в ДТП не деньгами из собственного кармана, а деньгами страховой компании, в которой застрахован виновник.
Но далеко не во всех ДТП есть виновные и потерпевшие. Зачастую группы разбора ГАИ выносят вердикт - "обоюдное". Этим словом обозначаются те случаи, когда определить, кто прав, а кто не прав, практически невозможно. Например, два автомобиля столкнулись на перекрестке, и каждый из водителей утверждает, что именно он ехал на зеленый свет. Свидетелей нет. Получается, что виноваты оба. Дальнейшее развитие событий во многом зависит от страховых компаний.
Если оба участника ДТП согласны с решением работников Госавтоинспекции, то страховщики могут выплатить по 50 процентов от оцененного ущерба каждому участнику ДТП. А зачастую (особенно когда один или оба водителя считают себя невиновными) степень вины определяет суд. Каким бы ни было решение суда, стоимость ремонта будет значительно выше страховой выплаты, даже если один из водителей будет признан потерпевшим. Поэтому нередко для того, чтобы вписаться в эту сумму, автовладельцы обращаются к гаражным мастерам, которые используют для замены поврежденных деталей не новые запчасти, а снятые с битых машин.

"Запорожец" против "Мерседеса"

Больше 400 тысяч рублей по ОСАГО ни одна страховая компания не выплатит. Дело в том, что максимальный размер страховой суммы утвержден правительством РФ. Эта сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу.
Если вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших, то максимальная выплата по ОСАГО составит 240 тысяч рублей. Не больше 160 тысяч рублей заплатят страховщики в случае причинения вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Столько же (но не больше) в общей сложности могут получить потерпевшие, имуществу которых причинен вред. А если потерпевший один, то максимальная сумма возмещения вреда за ущерб, нанесенный его имуществу виновником ДТП, составит 120 тысяч рублей.
В большинстве случающихся аварий выплачиваемая сумма страхового возмещения составляет в среднем 24 тысячи рублей, но нетрудно представить, что, оказавшись на месте героя анекдота про "Запорожец" и 600-й "Мерседес", размер ущерба может значительно превысить установленный законом потолок в 120 тысяч рублей. Да и аварии из нескольких машин не редкость, при этом многие пострадавшие только "по факту" узнают, что остатки ущерба (не покрываемые полисом ОСАГО) им придется выплачивать самостоятельно.
Чтобы обезопасить себя от подобных случаев, можно приобрести полис дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Он вступает в силу тогда, когда ущерб от ДТП превышает указанный в законе об ОСАГО.
Кроме того, в правилах ОСАГО есть солидный список исключений. Причем некоторые из них звучат экзотично: например, после воздействия ядерного взрыва вряд ли страхователь кинется к страховщику за деньгами. Основные же нестраховые случаи - совершение ДТП по умыслу или вследствие обстоятельств непреодолимой силы, а также - на другой машине, нежели указанной в вашем договоре. Поэтому, если вы собираетесь менять машины как перчатки, вам придется приобрести полис на каждое транспортное средство. Отдельный договор требуется и на прицеп. Хотя законодатели уже склоняются к тому, чтобы отменить это предписание.

Неприятность эту мы переживем

В отличие от ОСАГО договор КАСКО защищает автомобиль практически от всех неприятностей, таких, как угон и ущерб. Если автомобиль угнан, украден, отобран силой или мошенническим путем - это страховой случай по классификации "угон". Если автомобиль получил повреждения в результате ДТП, удара вылетевшего из-под колес камня, пожара, наводнения, падения предметов, действий злоумышленников или животных - это страховой случай по классификации "ущерб". Застраховать машину можно отдельно от угона и ущерба, но многие предпочитают страховаться по схеме "два в одном".
Страховая выплата по КАСКО равна рыночной стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая. Кстати говоря, застраховать машину на сумму, которая превышает ее рыночную стоимость, нельзя. И на меньшую - тоже. Хотя в большинстве случаев этот вопрос для автовладельца неактуален. Как правило, повреждения, нанесенные его машине, возмещаются не деньгами, а ремонтом - страховые компании заключают договора с сервис-центрами, где обслуживаются их клиенты. Такой подход оправдан: подавляющему большинству автовладельцев нужны не деньги, а исправный автомобиль.
Действие КАСКО не распространяется на предметы, которые не входят в заводскую комплектацию автомобиля. К этим предметам могут относиться чехлы, кожаная обивка, магнитолы, сабвуферы, усилители, декоративные диски на колеса. Последний пункт особенно актуален, поскольку кражи этих и других привлекательных для воришек предметов совершаются гораздо чаще, чем угоны. На этот случай предусмотрен полис страхования дополнительного оборудования, согласно которому вы сами можете составить список предметов, подпадающих под действие страховки.

Здоровье дороже

Страхование от несчастного случая при ДТП - третий по популярности страховой продукт. Главные страховые риски по этому договору - полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. То есть, по сути, страхование от несчастного случая при ДТП - это финансовая защита здоровья тех, кто находится в салоне машины. Защитить самое дорогое, что у нас есть, можно по двум системам.
Паушальная система страхует весь салон, а деньги выплачиваются путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
При системе страхования мест каждое место страхуется отдельно. Например, водительское и переднего пассажира можно застраховать на одну сумму, а места для задних пассажиров - на другую. Но если, к примеру, в ДТП пострадали пассажиры, которые сидели на незастрахованных местах, страховку они не получат.
Даже если вы счастливый обладатель полного комплекта страховых услуг, вам лучше полагаться не на всесильность страхового полиса, а на собственные силы и опыт. Ведь в любом случае ДТП - это трата времени, нервов и, как ни крути, средств. Тем более что 27 ноября прошлого года президент В. Путин подписал законопроект, уравнивающий в правах водителей при применении повышающих и понижающих коэффициентов договора ОСАГО. То есть, если не попадать в аварии, каждый следующий полис ОСАГО будет обходиться дешевле. И наоборот, виновники ДТП за новый полис будут платить больше.

Что страхуем?

ОСАГО

От несчастного случая Ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти

Рекомендуем купить свежий номер журнала "Страхова справа™ №4(24)2006
Спецвыпуск посвящен перестрахованию и страхованию жизни: динамика развития и итоги рынков страхования жизни в Центральной, Восточной и Западной Европе и Азии, международный и отечественный опыт построения сетей, самые эффективные каналы дистрибуции и бизнес-модели выхода на новые развивающиесы страховые рынки, перспективы и потенциал банковского страхования (bancassurance) и новых инвестиционных продуктов unit-linked, страховые агенты и агентские сети.
Впервые опубликован полный квартальный отчет по страховому рынку Украины, а также представлена структура портфелей украинских страховых компаний (non-life) и ренкинг в разрезе видов страхования и доли вида в общем портфеле.
Также читайте свежий обзор страхового рынка Lloyds и ренкинги его синдикатов.

forinsurer.com

Вопросы автострахования 01-02-2007
Отказали в страховке из-за короткого замыкания в автомобиле 11-10-2008 Вопросы автострахования
ИА "Клерк.Ру". Отдел новостей Страховая компания неправомерно отказала в выплате страховки, ссылаясь  на выявленное в ходе возникновения причин пожара короткое замыкание электропроводки в двигательном отсеке автомобиля.По мнению компании, это свидетельствует о выходе из строя деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, что, в соответствии с Правилами страхования, освобождает ее от выплаты страхового возмещения. Владелец автомобиля под...

Принят закон о приостановлении проверки полисов ОСАГО таможней 31-07-2008 Вопросы автострахования
Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон о приостановлении до 31 декабря 2008 г полномочий таможни по проверке полисов ОСАГО при въезде автотранспорта в РоссиюЗаконом предлагается соотнести срок возникновения данных полномочий с моментом присоединения Российского союза автостраховщиков к международной системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зеленая карта"....

Отказали в страховке из-за короткого замыкания в автомобиле 18-04-2008 Вопросы автострахования
Страховая компания неправомерно отказала в выплате страховки, ссылаясь  на выявленное в ходе возникновения причин пожара короткое замыкание электропроводки в двигательном отсеке автомобиля.По мнению компании, это свидетельствует о выходе из строя деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, что, в соответствии с Правилами страхования, освобождает ее от выплаты страхового возмещения. Владелец автомобиля подал исковое заявление. Удовл...

Проблема незаконных изменений условий страхования при перезаключении годовых договоров об ОСАГО 15-11-2007 Вопросы автострахования
С ноября 2007 по январь 2008 года в России наступает период, когда большинство автомобилистов идет в страховую компанию, чтобы заключить или перезаключить договор ОСАГО на следующий год. Согласно закону об ОСАГО, тарифы и условия страхования во всех компаниях одинаковы; отличается только качество сервиса и выполнения принятых на себя обязательств. Под новогоднюю тематику же автомобилисту предлагают получить скидки при перезаключении договора, ра...

Компания обязана платить за вред, причиненный своим сотрудником 14-11-2007 Вопросы автострахования
Компания, сотрудник которой явился виновником ДТП, обязана оплатить ущерб в рамках ОСАГО. К такому выводу пришли судьи ФАС СЗО в постановлении от 26 февраля 2007 г. N А56-20857/03.Водитель трамвая, принадлежащего ГУП "Горэлектротранс", явился виновником ДТП, в котором пострадал автомобиль аудиторской компании. Ущерб составил 69 954 рубля 81 копейку и был взыскан с ГУП "Горэлектротранс" в рамках договора ОСАГО. Однако трамвайное депо платить о...

Росийский рынок автострахования к концу года может вырасти до $6,5 млрд. 10-10-2007 Вопросы автострахования
Общий объем премий по автострахованию в России в 1-м полугодии составил примерно $3,4 млрд., а по итогам 2007 года этот показатель может достигнуть $6,5 млрд., - считают эксперты компании PriceWaterhouseCoopers.Как передает российское агентство "Интерфакс", объем продаж на автомобильном рынке России в первом полугодии 2007 года увеличился на 51% по сравнению с первым полугодием 2006 года. Россияне за первые шесть 2007 года месяцев года потратили ...

Госдуме РФ рекомендовали принять поправки к закону об ОСАГО, предлагающих введение "европейского протокола" 05-10-2007 Вопросы автострахования
Банковский комитет Госдумы РФ рекомендовал принять в 1-м чтении ряд поправок к закону об ОСАГО, предлагающих введение прямого урегулирования, оформление страхового случая без участия сотрудников ГИБДД, увеличение суммы выплат по жизни и здоровью до 160 тыс. руб. на одного пострадавшего в ДТП (сейчас он в России ограничен 250 тыс. руб. на всех пострадавших), - пишет российская газета RBCdaily.ru. При этом ко второму чтению было предложено не тольк...