Вариантов обеспечить себе безбедную старость у нас пока не так много. Можно прибегнуть к услугам банковских учреждений, накапливая деньги на пенсионном счету. Еще один способ - воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Однако ни один из этих механизмов еще не завоевал доверия наших соотечественников. Банкиры сами не слишком охотно продвигают пенсионные программы, а НПФ для украинцев пока остаются явлением новым и не слишком понятным. Чуть лучше обстоят дела с пенсионным страхованием. Страховые компании в последние годы достаточно активно пытаются застолбить нишу на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. И, надо сказать, их усилия не пропали даром. Интерес украинцев к долгосрочным программам накопительного страхования (в том числе и пенсионным) стабильно растет.

Самые перспективные

, - рассказывает Сергей Тарасов, заместитель председателя правления СК .

Эксперты отмечают, что сегодня договоры пенсионного и долгосрочного страхования жизни чаще всего заключаются и, соответственно, оплачиваются работодателями. Однако на рынке начинает прослеживаться и иная тенденция. Нередко оплата такого страхования происходит на солидарной основе. Например, заключая договоры страхования жизни сотрудников на небольшую сумму, предприятие оплачивает страховку самостоятельно. Впоследствии же оно предоставляет сотрудникам возможность увеличить страховую сумму, однако при этом внести свою долю в оплату полиса. Например, 80% оплаты производится предприятием, 20 - сотрудником, или же договор оплачивается в равных долях.

Но и сами граждане все чаще начинают проявлять инициативу, заключая пенсионные договоры без со стороны работодателей. , - отмечает Станислав Гоцуляк, председатель правления СК .

В пользу пенсионного страхования компании приводят массу доводов. Во-первых, это налоговые льготы, предусмотренные законодательством как для юридических, так и для физических лиц. Поскольку пенсионные договоры относятся к категории , предприятия могут относить платежи по такому страхованию на валовые затраты, минимизируя базу налогообложения. В свою очередь граждане, оплачивающие пенсионные полисы, имеют право на налоговый кредит (подоходный налог, уплаченный на сумму, переведенную в страховую компанию, пересчитывается и возвращается гражданам по итогам года). Во-вторых, в отличие от тех же банков или НПФ, страховщики обеспечивают клиентам не только накопление средств, но и защиту от ряда рисков. Каждый пенсионный договор включает в себя риск смерти застрахованного лица по любой причине. Это значит, что в случае смерти кормильца его семья не останется без средств. При желании клиент может пополнить перечень рисков, включив туда также наступление инвалидности от несчастного случая либо критических заболеваний.

, - отмечает Татьяна Мишина, начальник отдела разработки продуктов life СК .

Пенсионные варианты

Есть два главных критерия, отличающих программы пенсионного страхования от других договоров накопительного страхования. Прежде всего, это аннуитетная (или рентная) система выплат. Т.е. выплаты производятся не разово, а равными долями на протяжении определенного срока ежемесячно или ежеквартально. Второй критерий - к пенсионному возрасту, оговоренному законодательством (плюс-минус несколько лет). Впрочем, нельзя сказать, что оба этих условия сегодня жестко соблюдаются. Так, к разряду пенсионных страховщики зачастую относят и программы, предусматривающие накопление с последующей разовой выплатой, которая производится по истечении срока договора.

Что касается классических полисов пенсионного накопления, то их сегодня предлагается несколько. , - рассказывает г-н Тарасов.

Суть так называемых договоров срочной пенсии состоит в том, что в течение определенного периода времени страхователь накапливает на своем счету определенную сумму. По достижении им пенсионного возраста страховая компания начинает выплачивать страхователю пенсию. Выплаты будут производиться лишь в течение некоторого времени, оговоренного в полисе, например, 10- 20 лет. Страховая сумма по договору устанавливается индивидуально, в зависимости от желания и финансовых возможностей клиента. Но большинство СК имеют планку, ограничивающую минимальный размер ежегодного страхового платежа. Это может быть $100, $200 или $500.

Чем дольше вы намерены получать дополнительный доход, тем большую страховую сумму придется накопить на своем счету. В противном случае стоит примириться с фактом, что размер долгосрочных аннуитетов будет пересчитан в соответствии со сроком выплат. Например, для 60-летнего мужчины, накопившего в страховой компании $25 тыс., размер ежемесячной пенсии с выплатой в течение 10 лет составит $252,26, в течение 20 лет - $150,55, а в течение 30 лет - $118,33.

, - советует г-жа Мишина.

С пенсией по жизни

При заключении договора пожизненной пенсии застрахованный получает накопленный капитал равными долями в течение всей жизни после выхода на пенсию. Как отмечают эксперты, именно такой способ получения дополнительной пенсии сегодня является самым оптимальным. , - говорит Павел Царук, председатель правления СК .

Размер аннуитета (сколько именно каждый человек будет получать в месяц) рассчитывает страховая организация, исходя из размера накопленной суммы, демографической ситуации в стране, средней продолжительности жизни и других показателей. Поскольку период между началом уплаты взносов и окончанием пенсионных выплат может достигать нескольких десятков лет, очень важным является учет инфляции и полученного от размещения средств клиентов инвестиционного дохода. Размер последнего сегодня варьируется в разных компаниях, но в среднем по рынку составляет от 10 до 14% в год. По словам Сергея Тарасова, .

Кстати, накопление пожизненной пенсии для женщин обходится значительно дороже, чем для мужчин. Дело в том, что средняя продолжительность жизни слабого пола в Украине сегодня более чем на 10 лет превышает тот же показатель для мужчин (для женщин это 74 года, для мужчин - 62). Это означает, что потенциально СК должна выплачивать женщинам пенсии более длительный период времени, нежели страхователям-мужчинам. А потому при одной и той же страховой сумме и равных размерах ренты ежегодный платеж для женщин будет больше (см. таблицу). Еще один факт, играющий немаловажную роль при расчете страховых взносов, - возраст страхователя. С приближением пенсионного возраста увеличивается размер страхового платежа. Например, для накопления средств на пожизненную ежемесячную пенсию в $100 и страховой суммой на случай смерти в размере $10 тыс. ежемесячный страховой платеж для 30-летнего мужчины составит $48,35, а для 45-летнего - уже $129,41. Если же мужчина решил приобрести пенсионный полис в 60 лет, то вся сумма платежа должна быть внесена им единоразово. Для женщин единоразовый взнос становится обязательным условием по достижении 55 лет.