Банки всегда выглядели более «продвинутыми» по сравнению с компаниями других отраслей с точки зрения регламентации своей деятельности: во-первых, регламенты и инструкции банкам предписаны государственным регулированием; во-вторых, уделять должное внимание структуре регламентной документации заставляла сложная взаимосвязь банковских продуктов. Но именно эта сложность, а также частая смена требований регулятора и общее ужесточение правил отчетности служит причиной того, что проблемы с полнотой и актуальностью регламентов, а также с их ИТ-поддержкой в банках по-прежнему остаются.

Банкиры на новой волне

Используемые российскими банками информационные системы создавались под требования того времени, когда их внедряли. Постановщиками задач для банковских ИТ-служб были бухгалтеры, которые думали о своих текущих нуждах, а не путях и динамике развития банковского бизнеса в стране. Поэтому нынешние банковские системы не предусматривают возможностей ни по масштабированию, ни по расширению функционала под новые направления деятельности и новые стандарты отчетности. Между тем последние требуют сбора и обработки гораздо большего объема сведений по каждому из бизнес-направлений, будь то кредитование, факторинг, казначейство и т. д. Директивно в банках уже внедрен стандарт МСФО, но наличием целостных информационных систем для генерации такой отчетности еще никто похвастаться не может -- большинство необходимых операций выполняется вручную по старым схемам.

Возросли и требования по управлению операционными рисками. Они «котируются» теперь наравне с рисками кредитными и рыночными и при этом относятся к той категории рисков, которые практически полностью порождаются внутренними процедурами банка. На этом основаны нормативы и рекомендации Basel II, которые ЦБ РФ планирует вменить российским банкам с 2009 года. Их выполнение тоже потребует адекватной технологической поддержки. В общем, как отметил вице-президент ВТБ Дмитрий Назипов (см. интервью на стр. ??), в банковский сектор пришла новая волна автоматизации.

Влиться в эту волну можно двумя способами: заменить устаревшую АБС (автоматизированную банковскую систему) новой, обладающей необходимым «запасом прочности», или расширять функционал за счет добавления к учетному ядру действующей АБС отдельных специализированных решений. В случае замены выбор для банков лежит между западными банковскими ИТ-системами и российскими. Первые позволяют правильно выстроить бизнес-процессы и внедрить эффективные операционные модели, но к требованиям российского регулятора не приспособлены. Кроме того, проекты внедрения западных АБС требуют много сил, времени и средств, результаты их неочевидны. Тем не менее крупнейшие российские банки идут именно по этому пути.

Российские банковские системы регуляторным требованиям, разумеется, удовлетворяют, но имеют ограничения с точки зрения поддержки эффективных моделей ведения и развития бизнеса. Эти ограничения, однако, можно обойти путем последовательного добавления к учетному ядру действующей АБС отдельных решений, начиная с наиболее «болезненных» участков. Таких, например, как система формирования отчетности по МСФО или система противодействия легализации преступных доходов. Что касается отдельных направлений банковского бизнеса, то здесь спросом пользуются коллектинговые системы, которые позволяют банку самому или через подрядчиков (коллектинговые фирмы) контролировать процессы сбора платежей по кредитам, оценивать текущие задолженности и более эффективно работать с информацией при проведении операций кредитования. Но для факторинговых операций такие ИТ-решения не подходят, поэтому для управления ими требуется отдельная специализированная система.

Для большинства российских банков этот путь выглядит более привлекательным, хотя и здесь возможны варианты. По словам директора департамента информатизации и связи Номос-банка Константина Меденцева, добавляя к ИТ-инфраструктуре системы, позволяющие решать текущие задачи, банк готовится и к замене устаревшей АБС. Так, для выполнения требований закона 115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма) департамент Меденцева разработал процедуры отбора и выгрузки из эксплуатируемой АБС подозрительных операций и распространил эти процедуры на все филиалы. Для консолидации данных и подготовки общего файла для отправки в Федеральную службу финансового мониторинга программисты Номос-банка разработали специальный программный комплекс. Банки «Уралсиб» и «Ренессанс капитал» под «антиотмывочный» закон внедряют специализированную систему компании 3i Infotech -- представителя «большой тройки» индийской софтверной индустрии. Продукт этой же фирмы для управления факторинговыми операциями внедряют ВТБ и Промсвязьбанк, а Транскредитбанк выбрал факторинговое решение «Диасофт».

Отдельные специализированные системы можно внедрять и без привязки к действующей АБС. Например, для создания методик сбора и формирования расчетных показателей, отмечает начальник управления развития информационных систем банка «Ренессанс капитал» Ярослав Медокс, можно использовать хранилище данных. Такой же вариант имеют в виду и в ВТБ, где проходит заключительный этап выбора импортной АБС. Но для этого, подчеркивает Ярослав Медокс, в основу инфраструктуры необходимо заложить интеграционную платформу и использовать различные системы в сквозных процессах, таких, например, как выдача нецелевого кредита с фиксированным графиком платежей с помощью кредитной карты. На создание интеграционной платформы нацелен не только «Ренессанс капитал». В российских банках для автоматизации фронт- и бэк-офиса, как правило, используется множество разных приложений. Сложный и запутанный ИТ-пейзаж содержит немало «прорех», в которые утекает эффективность банка. Но прежде чем интегрировать на уровне технологий, интеграцию нужно провести на уровне процессов и людей.

Главная задача для банковской розницы -- через филиальную сеть дойти до всех потенциальных клиентов, не потеряв качества обслуживания. ИТ-поддержка этого направления требует технологических решений на основе «тонкого клиента» (в филиалах только продажи, а основные процедуры, связанные с ведением клиентских баз, аналитикой, риск-менеджментом, выполняются в центральном офисе), которые позволяют снизить затраты на информатизацию филиалов. Этому же весьма способствует оптимизация и унификация процессов обработки заявок и поручений клиентов.

Разговоры о грядущей экспансии в Россию западных розничных банков из категории слухов переходят в разряд фактов. Минувшей осенью появилась информация, что британский банк HSBC выйдет на российский рынок с полным набором продуктов, включая потребительские кредиты и ипотеку. Недавно ЦБ сообщил, что российская «дочка» HSBC получит генеральную лицензию, разрешающую привлечение вкладов физлиц. Выход опытного международного игрока с его доступом к более дешевым ресурсам и технологиям кредитования может изменить баланс сил в банковской рознице. Впрочем, эксперты считают, что у российских банков есть еще фора в пару лет, нужно только с толком ее использовать.

Связисты в борьбе за прибыль

Российский телекоммуникационный рынок достиг «зрелости»: быстрый рост абонентской базы закончился. Это утверждение в полной мере справедливо для рынка фиксированной связи и в значительной степени -- для сотовой. Возможности экстенсивного роста у операторов остаются только на рынке услуг широкополосного доступа. Здесь все только начинается. «У компаний, предоставляющих услуги широкополосного доступа, будет такой же взрывной рост абонентской базы, какой мы наблюдали у сотовых операторов последние восемь лет»,-- утверждает вице-президент «Корбины телеком» Дмитрий Малов.

Практически у всех ведущих операторов созданы мощные data-центры: вся необходимая техника куплена, инфраструктурные проекты реализованы, каналы проложены. Внедрены биллинговые системы -- без них бизнес вести нельзя. Что дальше? Конечно, у операторов остается необходимость в приобретении новых ресурсов -- для расширения спектра предлагаемых услуг. «Большой сотовой тройке», например, предстоит построить сети 3G, и все представители триумвирата находятся в процессе выбора поставщиков оборудования. Но у наращивания ресурсов есть предел: расходы абонентов на связь отнюдь не безграничны, и какие новые услуги им не предлагай, они будут придерживаться рамок определенного бюджета. Зато в условиях конкуренции на «зрелом» рынке абоненты могут более строго подходить к выбору оператора. Как говорит заместитель генерального директора МГТС, начальник управления автоматизированных систем и технологий Леонид Ухлинов, за клиента теперь придется побороться: «Абоненты предпочитают стабильность оператора, качество услуг и удобство сервисных служб». Впрочем, «Корбину телеком», оперирующую на рынке широкополосного доступа, вопросы качества услуг интересуют не в меньшей степени. «На нашем рынке, несмотря на его бурный рост, конкуренция куда сильнее, чем на рынке мобильной связи,-- отмечает Дмитрий Малов.-- И известно, что абонент широкополосного доступа, выбрав оператора, надолго остается с ним. А выбирает он исходя из качества и полноты услуг».

Поэтому наряду с дальнейшим развитием своих сетей операторов заботят и вопросы управления имеющимися ресурсами. «Решения для управления ресурсами сейчас очень важны,-- утверждает ИТ-директор „Ростелекома” Андрей Баклыков.-- Без них мы будем вслепую использовать наши технические возможности, а это плохо сказывается на эффективности бизнеса». По словам заместителя генерального директора по ИТ ОАО «Уралсвязьинформ» Михаила Крымского, новые ресурсы в компании приобретаются только после анализа имеющихся и вывода о том, что создать новую услугу на старых мощностях нельзя. А для МГТС задачу оптимизации использования имеющихся ресурсов Леонид Ухлинов признает даже более актуальной, чем наращивание мощностей.

Для решения таких задач предназначены системы OSS/BSS (системы поддержки операций/поддержки бизнеса). Это мощный инструмент для управления телекоммуникационными ресурсами и контроля над доходами оператора, помогающий ему зарабатывать на предоставлении услуг связи. Разговоры вокруг OSS/BSS не стихают уже года четыре, но телекоммуникационные компании не спешат рапортовать о комплексном внедрении таких систем. Оно и понятно: дело это сложное. Фактически в компании необходимо построить telecom data warehouse -- хранилище всех данных, которые, с одной стороны, описывают используемые для предоставления услуги ресурсы, а с другой, привязывают к абоненту финансовые показатели. Анализ такой информации позволяет оператору минимизировать затраты. Но для реализации такого подхода требуется колоссальная предварительная работа по обследованию и описанию процессов, подготовке нормативно-справочной информации и т. д. Решиться на такое трудно, к тому же возврат от инвестиций в подобные проекты неочевиден. Покупая новый коммутатор, генеральный директор понимает, во что вкладывает деньги: он получает возможность подключить, условно говоря, 10 тыс. новых абонентов. Но когда ему предлагают приобрести, допустим, решение Inventory Management (управление инвентаризацией) за $5 млн и говорят, что за счет наведения порядка оно позволит повысить прибыльность, у него возникают серьезные сомнения в необходимости этих трат. Тем более что внедрение такого решения может занять годы. Прямых выгод не видно, или их очень трудно посчитать, и выглядит все так, что в минимизацию затрат нужно вложить еще больше, чем было вложено в строительство сетей.

Однако в зрелых сегментах телеком-рынка период экстенсивного роста заканчивается. Так или иначе, операторам придется осваивать методы интенсивного развития -- минимизировать издержки на предоставление услуг, сокращать потери в доходах, не забывая, насколько позволяет спрос, о расширении портфеля услуг. В общем, увеличивать прибыль. Так что информационные системы, предназначенные для мониторинга трафика, контроля над доходами, фрод-менеджмента,-- в общем, системы гарантирования доходов -- вызывают у российских операторов большой интерес. Компании знают, что теряют часть доходов, но не знают, где и сколько. Естественно, столь ограниченное знание их не устраивает.

«Такие системы становятся жизненно важными для крупных операторов связи,-- подтверждает Леонид Ухлинов.-- Объем передаваемого по сети трафика огромен, и потеря каждого процента ощутимо бьет по корпоративному карману. Особенно важны такие решения для обеспечения „чистоты” взаиморасчетов между операторами. В МГТС в этом году вводится в промышленную эксплуатацию система гарантирования доходов от SAS Institute. В дальнейшем мы планируем развивать ее и в рамках группы компаний „Комстар-ОТС”».

Большая работа по этому направлению была проведена в «Ростелекоме». «У нас было создано специальное подразделение по гарантированию доходов,-- рассказывает Андрей Баклыков.-- В течение года ИТ-департамент работал с ним в плотном контакте. Не могу сказать, что у нас появилась единая информационная система для этой части бизнеса, но мы подготовили базу для ее создания. Впрочем, проведенные нами мероприятия уже дали определенный коммерческий эффект и помогли прояснить многие аспекты в наших отношениях с операторами». «Корбина телеком», увеличившая за прошлый год свою абонентскую базу в 4,5 раза, тоже интересуется решениями по гарантированию доходов. «Внедрение такой системы мы рассматриваем как очень важную цель,-- заявляет Дмитрий Малов.-- Это огромные вложения, они должны окупаться за разумный срок. Ни один поставщик нас пока в этом не убедил. Но до середины 2008 года обязательно определимся с этим проектом».

Впрочем, не факт, что системы гарантирования доходов нужны сейчас каждому телеком-оператору. Зачастую, внедрив такую систему, компания не знает, что с ней делать дальше, как эффективно использовать полученные с ее помощью данные. К применению такого рода инструментов компания должна быть подготовлена организационно и ориентирована на процессы. Ведь, оптимизация бизнес-процессов, пожалуй, самый действенный способ снижения издержек и контроля над доходами. Только заниматься улучшением рабочих процедур необходимо на постоянной основе.